Cómo valora el Consejo de Pensiones el Plan Médico

FILADELFIA - Una tarificación cuidadosa es esencial para mantener la salud financiera y la sostenibilidad del Plan Médico. El Plan Médico está autofinanciado, lo que significa que, aunque nuestros aliados comerciales Highmark Blue Cross Blue Shield y Express Scripts administran componentes clave, el Consejo de Pensiones asume todo el riesgo financiero de los reclamos de asistencia sanitaria y los costes administrativos relacionados. 

El plan también funciona en régimen de pago por uso. Lo ideal sería que el dinero recaudado cada año a través de las cuotas empresariales cubriera íntegramente los reclamos y gastos médicos de ese año. Cuando los reclamos y gastos superan los fondos disponibles, la Junta debe utilizar las reservas del plan para cubrir el déficit. Como estas reservas son limitadas, es imperativo que estimemos los costes futuros con la mayor precisión posible.

Para ello, el personal de la Junta trabaja en estrecha colaboración con actuarios médicos certificados durante todo el año. Juntos, recopilamos datos, evaluamos el riesgo y aplicamos el fallo profesional, fruto de la habilidad y la experiencia, para predecir la futura tendencia médica y proyectar los objetivos de ingresos necesarios, que a su vez determinan en última instancia las cuotas para el próximo año del plan.

Principios rectores de nuestra política de precios

Predecir los costes futuros es un delicado saldo de ciencia y arte, pero es sólo una parte del proceso. También hay dos conceptos clave que determinan el precio de los planes médicos.

1. Un modelo basado en la comunidad
   Utilizamos un enfoque basado en la comunidad para el reparto de riesgos. En lugar de fijar el precio de la cobertura en función de los reclamos individuales de cada empresario, el riesgo se reparte entre todos los empresarios. Esto protege a las congregaciones individuales y a los empleadores de aumentos bruscos debidos a reclamos inusualmente altos dentro de su población única de empleados. La fuerza del plan reside en lo colectivo, lo que permite a todos los participantes beneficiarse de un riesgo compartido y de una mayor estabilidad. 
2. Un compromiso de equilibrio
   Nuestra filosofía de precios es fundamentalmente diferente de la de las aseguradoras comerciales. Las aseguradoras tradicionales suelen incorporar márgenes de beneficio que pueden llegar al 10%, o incluso al 15%. Por el contrario, nuestros precios están diseñados para alcanzar el punto de equilibrio.
   
   Nuestro objetivo es alcanzar un índice de siniestralidad del 99%, lo que significa que prácticamente cada dólar recaudado se destina al pago de reclamos y gastos. Esto se traduce en un margen prácticamente nulo y refleja nuestro compromiso con la asequibilidad y la mayordomía responsable.

Decisiones de financiación que reducen la volatilidad

Nuestra política de precios no es la única herramienta utilizada para gestionar los Costes. A lo largo de los años, nuestro Consejo de Administración ha tomado varias decisiones estratégicas de financiación que contribuyen a minimizar la volatilidad interanual y a proteger la estabilidad financiera del Plan Médico.

• Financiación de los reclamos por incapacidad 
  A partir de 2015, las reservas del plan de incapacidad se han utilizado para financiar los reclamos médicos de las membresías que reciben beneficios por incapacidad bajo el Plan de Muerte e Incapacidad. Estas personas permanecen en el Plan Médico mientras dura su incapacidad, y sus gastos médicos pueden ser considerables. El pago de estos reclamos con cargo a las reservas de incapacidad reduce la presión sobre los precios del Plan Médico para todas las membresías.
• Reserva para reclamos de alto costo 
  En 2018, la Junta estableció una reserva separada que compensa el impacto de cualquier reclamo que supere los $300,000 anuales. Al aislar los gastos que superan este umbral y excluirlos de los cálculos de precios del Plan Médico, el plan está mejor protegido frente a los aumentos repentinos de los costes, lo que contribuye a mantener los precios más estables de un año a otro.

Apoyo integrado a las congregaciones 

Junto con estos principios rectores, los precios del Paquete para Pastores de Congregaciones  y Participación de Pastores de Transición incluyen cuotas que tienen en cuenta los ingresos, lo que permite a las congregaciones con menos recursos proporcionar prestaciones médicas a los líderes pastorales a un coste inferior al coste real de la cobertura. 

En la reunión del Consejo de Administración de marzo de se aprobó un subsidio adicional para el Paquete de Pastores Congregacionales, a partir del 1 de enero de 2027, junto con un nuevo fondo de reserva para apoyar los subsidios nuevos y existentes con activos asignables de la Cartera de Inversión Equilibrada del Consejo de Pensiones. 

Un enfoque equilibrado y sostenible

Mediante una combinación de riesgos compartidos por la comunidad, precios de equilibrio y estrategias de financiación bien pensadas, trabaja para equilibrar la asequibilidad de con la sostenibilidad a largo plazo. Estos principios permiten al Consejo de Pensiones seguir respondiendo a las necesidades de las membresías, protegiéndose al mismo tiempo contra la volatilidad innecesaria y manteniendo los activos asignables para cuando sean realmente necesarios.

Todo ello forma parte de nuestro compromiso de utilizar los recursos del plan con prudencia y proporcionar las mejores prestaciones posibles al mejor precio, al servicio de nuestras membresías.

Todd Ingves es Vicepresidente de Salud y Bienestar de la Junta de Pensiones.

La Junta de Pensiones   apoya la integridad en la comunidad de la Iglesia Presbiteriana (EE. UU.) y la atención a las personas pertenecientes al Plan de Beneficios. Para más información, diríjase a [email protected].